“互联网重构金融，大数据重塑信用。中国极强大的市场需求和目前落后的征信体系的反差，迫使我们利用科技和大数据的力量在征信与信用管理领域进行一次真正的创新。在征信管理领域，中国有可能用未来10年时间走完美国过去30年的路。”2015年3月25日信用宝董事长涂志云博士在第七期先锋天使论坛上分享了他的这一观点。

应先锋天使咖啡众创空间、先锋软件学院移动互联网APP技术协同创新中心的邀请，先锋天使咖啡众创空间创业导师、我爱卡/信用宝董事长兼CEO涂志云博士如约作客第七期先锋天使论坛，发表了题为《互联网金融与征信》的精彩报告，受到慕名前来参加的近200位互联网爱好者的欢迎，报告同时吸引江西先锋软件学院近百名电子商务专业学生参加，江西团省委副书记孙鑫、先锋软件集团董事长陈苏等出席了报告会。

报告会开始前，陈苏董事长向大家介绍了涂志云博士，并向涂志云博士的到来表示了感谢。他说，涂志云博士是全球征信领域的专家，是中央“千人计划”国家特聘专家，在互联网金融与征信领域从业20多年。作为先锋天使咖啡众创空间专家导师和先锋软件学院客座教授，他今天不仅全程参加了鹿心社省长的视察活动，与省长交流了社会征信体系建设，同时也与先锋软件集团、联通江西分公司达成合作，将共同推进江西互联网金融与征信体系的建设。

涂志云博士在讲座中，引导大家尽情地玩了一次“穿越”，系统而全面的对比分析了过去30年美国和中国征信体系建设的历程，向大家揭开了“互联网 金融”与“互联网 征信”的神秘面纱。他说，30年前，在没有互联网的条件下，美国已经开始个人征信体系的建设。相比中国，2013年才仅是互联网金融的元年。从2012年政府对互联网金融发展的不表态，到2013年的默许尝试，再到2014年认可互联网金融是金融创新，发展互联网金融正式被写入十八大政府工作报告，过去的3年间，中国互联网金融业实现了一次大飞跃。进入2015年，随着互联网 概念的提出，互联网金融界保持快速发展，发生具有典型意义的三个事件，一是2015年1月4日，李克强总理前往深圳前海考察微众银行视察，见证了这家互联网民营银行第一笔贷款的发放；二是1月5日，中国人民银行首次向8家机构颁发了个人征信牌照，腾讯、阿里等大企业均在其中；三是LendingClub公司（美国P2P网贷公司）在纳斯达克上市，成为互联网金融行业世界的第一股。

涂志云博士表示，中国金融监管体系的落后，束缚金融市场化体系的建设，中国零售银行在产品设计能力、风险管理能力、渠道管理能力等方面，比美国落后30年。数据表明，在2003年至2013年十年间，在零售银行领域，中国发行了40亿张借记卡，其中信用卡数量仅有4亿张，表明仅有10％的人群拥有信用获得了信用卡，同时在超过6亿的中国的移动互联网网民中仅有1.5亿网民获得信用卡；而在美国，普通民众申请与开通信用卡则要便捷和简单的多。此次，李克强总理视察微众银行和央行向8家民营机构颁发征信牌照，表明中国政府正在对互联网金融予以全力支持，标志着中国在小微金融、零售银行和征信体系等领域向前跨越了30年。涂志云博士预测，未来由互联网公司发行的信用卡将远远超过银行的发行量。

涂志云博士认为，中国出现小微企业贷款难、交易成本高等问题，主要原因是征信体系还没有建立完善。在美国，民众贷款、买保险、找工作、租房子、找对象时，征信报告成为评价个人的重要凭证。美国征信拥有千亿美元的市场，建立了以Trans Union（环联）、Equifax和Experian（益百利）等三巨头公司和超过1000家公司的征信机构，而中国目前仅有的征信机构为央行征信中心和上海资信，同时能够查询到银行交易记录的仅有3亿人。

就中国为什么爆发互联网金融的创新？涂志云博士认为主要基于以下三点原因：一是巨大的市场需求长期得不到满足。在中国经济新常态下，互联网金融成为拉动经济增长的重要力量，中国拥有全球最大的金融市场；二是业务发展的条件基本成熟。体现在中国的互联网金融企业与美国差距并不大，央行已经发放近300张支付牌照等；三是新政府的强烈改革愿望，助推了互联网金融的快速发展。

在分析中美互联网金融的差异时，涂志云博士表示，美国没有互联网金融的概念，美国金融是一个近30年的进化过程，主要叫金融技术(Financial Technology)公司，包括:Schwab,eTrade,eLoan,PayPal,Mint,Lendingtree,Bankrate,LendingClub等等，中国则率先提出了互联网金融的概念，是一次性的互联网金融创新大爆炸，呈现出“百花齐放、万马齐发”的发展态势。

发展消费信贷，必须对诸多的风险进行控制和管理，这包括信用风险、道德风险、市场风险等。就美国、香港和中国大陆的信用法律及信用管理体系比较，美国出台了《公平信用报告法案》、《公平信用机会法案》等20多部法律，建立了非常完善的3大信用局和评分机构FICO、Trans Union、Equifax、Experian；香港则出台了《个人数据保护法案》，建立了较为完善的信用局：Trans Union Information Services；而中国大陆目前还没有出台法律，仅于1999年出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》和2003年正式实施了《征信业管理条例》，建立了初步的地区性信用局：央行征信中心、上海资信、鹏元、国政通等信用管理机构或公司。在个人征信与评分模式创新方面，美国不断创新，提出了Zest Finance、FICO Google等模式，而目前在中国还尚属空白。

报告会最后，展望未来中国金融和征信体系建设，涂志云博士表示，互联网将重构金融，大数据将重塑信用，“互联网 金融”将使中国金融和征信体系建设实现跨越式发展，同时也为中国青年创业带来了难得的机遇。中国极强大的市场需求和目前落后的征信体系的反差，迫使我们利用科技和大数据的力量在征信与信用管理领域进行一次真正的创新，中国有可能用未来10年时间走完美国过去30年的路。

结束报告会后，涂志云博士还与在场的互联网爱好者进行了积极互动，坦诚地与大家分享和交流他对小微企业贷款、大学生创业贷款、垂直市场风控体系建设、个人信用价值、社会道德与个人征信的关联关系等十余个热点问题的认识。